摘 要 P2P互联网借贷作为一种正在不断发展创新的互联网金融产品，在运作过程中由于现行法律框架的不完善和监管体系的缺失，使其面临诸多的法律风险，特别是刑事法律风险的隐忧。为了更好地推动包括P2P互联网借贷、第三方支付、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户在内的互联网金融行业的发展，我们既要从监管机制和法律体系等宏观方面进行着手，同时也要从互联网金融各类产品的本身入手，继续完善其平台的功能并加以规范，不断提高投资者的法律风险意识，进一步防范法律风险，特别是刑事法律风险。
　　关键词 P2P互联网借贷 刑事法律风险 应对
　　作者简介：江烨，江苏省海门市人民检察院反贪局综合科副科长。
　　中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2014）10-081-02
　　近年来，P2P互联网借贷行业诈骗、跑路等风险事件不断有愈演愈烈的趋势，但是至今相关的法律定位不明、监管主体未能明确，也缺少配套的法律法规进行规范，如果不尽早建立相应的法律监督体系，任由其野蛮生长，极有可能会产生系统性的金融风险，给社会和民生造成巨大的损失， 最终威胁社会的和谐与稳定，作为一种新兴的金融产品，P2P互联网借贷势必会突破原有的一些法律规定，如何处理创新与监管二者之间的关系，是我们必须认真对待、迫在眉睫需要解决的问题。
　　一、改革分业监管，建立统一监管体系
　　当前我国实行的中央银行、银监会、证监会和保监会进行分业管理体制，总体上是适应现阶段金融市场发展需要的，但是也在一定程度上存在职责不清、监管重叠、监管漏洞、监管成本高和监管效率低等方面的问题。尤其是对新兴的互联网金融而言，由于其跨越传统金融行业的特点，使的传统的金融监管机构难以在现有法律的框架下实行充分有效的监管，加之各监管机构之间的信息交流、资源共享、相互协作上也存在很多问题。目前对于P2P的监管政策主要由银监会进行制定，而众筹则由证监会负责，央行对第三方支付进行监管。但互联网金融业务很多时候会出现跨部门监管的情况，这样还是会出现监管权责不清的情况。所以，从长期来看，要保证互联网金融的健康发展，建立起高效的部际协调监管机制就非常有必要。 为了应对新形势的发展，我国应当建立一个统一的金融监管机构，对包括互联网金融在内的金融也进行综合金融管理，由其负责统一制定金融业的发展规划，通盘考虑和制订金融法律、法规，协调监管政策和监管标准，收集监管信息，统一调动监管资源。 可以说确立监管机构，明确监管职责是理清P2P互联网借贷各种乱象的必要前提，在此之外还必须对具有严重社会危害性的行为进行法律上的规范，以利于更好的发挥监管作用。目前，央行正在牵头制定一份针对互联网金融的监管办法，包括银监会、证监会在内的多个部委也都参与其中，而监管原则是对互联网金融活动实行负面清单管理。这样的做法无疑会增加监管部门执行政策的透明度，也能够更好地体现监管的“底线思维”，即在保证金融风险可控、保护投资者正当权益等底线原则下，允许互联网金融企业做出更多的尝试，鼓励更多创新。
　　二、制定法律法规，规范调整创新行为
　　互联网金融的发展，符合党中央和国务院鼓励创新的政策方向，因其普惠性、数字化、便利化特征，极大地满足了实体经济网络化、信息化需求，在中国具备良好发展前景。但是，由于相关法律的滞后与缺位，互联网金融已经凸显出多重风险，并成为互联网金融健康、快速、可持续发展的阻碍。P2P等互联网金融依托互联网平台进行的金融创新，具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等特点。 正是由于P2P互联网金融的上述特点，使得我们需要不断完善法律法规，及时对平台运行中产生的各种问题进行规制，对已有的不适应时代发展要求的规则及时进行相应的调整。但是法律法规的制定与调整需要有一个过程，尤其是涉及到刑事方面的法律的制定与调整时更是如此，为了解决法律滞后性与互联网金融发展快这一矛盾，就有必要赋予互联网金融的监督管理部门相应的权力，让其可以根据形势发展的需要，通过及时制定调整相应的规章制度，对已经存在的问题进行相应的规制。在此基础上我们需要还对现行的法律进行相应的调整，使其做到与时俱进，对部分严重落后于社会经济发展，阻碍新兴业态创新发展的制度要勇于改革，对严重危害公众与社会的行为，有必要纳入到刑事法律的调整中来，制定修改相应的法律法规，推出了包括电子支付、数字签名、消费者保护、资金管理等为主体的、适应我国互联网金融发展的法律框架，构建涵盖交易规则、交易保护、制度标准等内容的互联网金融法规体系，进而通过规范和打击各种互联网金融犯罪，保障公众的合法权益和社会的和谐稳定发展。
　　三、完善平台建设，加强行业自律
　　互联网金融依托互联网发展出了各自不同的平台，以P2P为代表的这些平台既存在着平台本身的风险，也面临着外部的风险。一方面我们要对这些平台加强监管和服务，建立大额可疑资金交易监测系统、客户身份识别、信用查询、风险等级评估划分等相关的制度，不断完善平台自身的功能。另一方面还需要对各类互联网金融的平台，不断加大科技投入，加强系统硬件和网络安全的建设，为平台的安全、有效、有序运营提供良好的外部环境。在完善平台自身建设的同时，还有必要相应的互联网金融行业自律组织，制定自律公约、按时披露信息、与政府部门沟通、规范日常经营，此外 P2P行业自律协会还可以通过建立内部自律规章，与外部征信平台进行合作，建立和完善P2P行业的数据库。2013年12月3日由中国支付清算协会组织并发起的互联网金融专业委员会在京成立，其会员单位涉及商业银行、证券公司、综合性金融集团、互联网公司、支付清算、P2P互联网借贷平台等多个领域的75家机构，该专业委员会的设立，被业内人士视为互联网金融迈向行业监管的重要里程碑。但是从实际效果来看，自律组织在促进互联网金融机构实现信息披露透明化、日常经营规范化上的效果仍十分有限，尤其对于当前已经逾千家规模的P2P市场而言，依靠行业自律来引导和规范整个市场显然是“力不从心”，互联网金融的行业自律还需要进一步加强。四、加大宣传力度，提高风险防范水平
　　P2P自诞生以来就以其高收益吸引了广大的投资者，根据2014年网贷之家统计的430家平台中，5月份有成交的平台有350家，其中投资者年化收益率36%（月息3分）以上的有41家（综合利率最高的为62.85%）、30%-36%的有38家、24%-30%的有54家、12%-24%的有189家、低于12%仅有28家。很多投资者因此被高收益蒙蔽了双眼冲昏了头脑，他们对于P2P平台和行业风险了解不多，对具体公司的资质、运营、资金流向更是知之甚少。P2P虽然名为互联网金融，但是其本质还是金融，而金融投资就是风险投资，高收益的背后是伴随着高风险，反之低收益低风险。如此简单的风险理念，应该广泛地通过金融消费者保护部门和行业协会在老百姓中普及，以提高他们对P2P行业的风险认识。 互联网金融监管体系的建立、法律法规的制定以及行业自律组织的自律将为互联网金融的参与者创造了一个良好的外部环境，但是光有一个外部环境还是远远不够的，由于P2P等互联网金融伴随着互联网技术的迅猛发展而不断被赋予新的内涵，各种新的互联网金融产品也不断的涌现，因此不断加大对互联网金融产品的宣传，特别是对其中蕴含的风险进行广而告之，既是必要的也是必需的。对此我们不但要提高互联网金融经营者的宣传教育，更要提高广大投资者的防范风险意识既要提高互联网金融经营者、投资者、参与者等相关主体的的金融知识，改变不良偏好，做好风险预防工作，也要提高互联网金融各方参与者的法律知识，使其通过法律来保障自身合法权益和维护互联网金融的法律环境。最后政府对互联网金融的发展需要进行积极的规范引导，帮助建立完善各类平台，规范行业经营行为，提供资金政策支持，帮助其更快、更好的发展。
　　注释：
　　互联网金融有望告别“混乱”回归“秩序”， http：//news.xinhuanet.com/fortune/20 14- 0 6/19/c_126642436.htm.
　　金融创新要求分业监管变统一监管，http：//bank.hexu n.com/20 10-07-16/ 124273920.h tml.
　　互联网金融六种模式与六大特点，http：//www.cnii.com.cn/internetnews/2013-11/13/co ntent_1252864.htm.
　　互联网金融监管难落地行业自律先行，http：//finance.sina.com.cn/money/bank/hykx/2 0131205/012617531748.shtml.
　　规范P2P不妨从投资者风险教育做起，http：//iof.hexun.com /2014-06-16/16573132 5. html.