唐山民间借贷现状情况调查研究

　　民间借贷一直我国经济发展中不可忽视一环，自古就有，比现代市场经济建立还要早一些。因此，不应该忽视和限制民间借贷行业，应该规范民间借贷行业，在经济转型期更应该重视民间借贷情况。随着互联网金融借贷行业的兴起，民间借贷必定会收到冲击，份额会逐步降低。 
　　一、调查问卷设计和结果 
　　（一）调查问卷设计 
　　为了了解民间借贷现状，本次调查抽样了145户中小企业、12家房地产企业、56户个体工商户及部分城镇居民和农民，结合人民银行各中心支行的民间融资季度监测和统计局有关资料情况，就东部发达地区民间融资现状、成因、风险因素进行调查。 
　　（二）调查结果 
　　民间融资规模较大，占到各级金融贷款的三分之一，其中房地产和中小企业占到比重较大。借入方主要是企业为主，主要用途是经营资金，借出方主要是个人为主，主要用途是个人放贷。民间借贷的主要资金来源主要是个体户、私营业主经营积累的资金及城市与乡村家庭收入的积累，收入积累。在被调查者中有59%人有资金融出行为，其中37%人的资金为自有资金，占调查总数的37%，借入资金融出的仅占85%。在存款利率较低，股市低迷的情况下，一些城乡居民没有更好的投资渠道，选择民间融资以获取更高的利息。特别是近年来我市实施棚户区改造以来，城郊居民由于土地征迁获得大量资金，这些资金在购买房屋、汽车及留足生活必需资金后，其余富余资金进行了民间融资活动。民间借贷资金的主要用途：中小企业主要是用于满足流动资金需求，房地产企业主要是用于垫付工程用款，个体工商户主要用于商贸流通资金周转，城镇居民主要是融资购房、购车、买大件耐用消费品。农村地区村民融资主要是购买生产资料、子女上学、结婚等开支。 
　　民间融资主要发生在熟人之间，因此，一般企业、城镇居民以打借条的形式，农村居民一般采取口头协议的形式。民间融资的利率水平一般在月利率1.5%—3.5%之间，定价参考银行贷款基础利率适当浮动和贷款期限长短等。表现为信用融资利率高，抵押担保利率低；短期利率高，长期利率稍低；居民个人消费利率低，生产经营性利率高。对于机关事业单位工作人员，国企员工消费，或者信用水平的公司企业的月利率较低，在千分之15左右，借款给临时需求的利率较高，一般来说，农村地区的利率基本上咋千分之20左右，城市地区的利率可以高达千分之35左右。 
　　二、规范民间借贷的对策建议 
　　必须大力规范民间借贷行为，打击金融犯罪行为，引导传统银行服务民间借贷服务，引导互联网服务民间借贷行为。 
　　（一）规范民间借贷，打击金融犯罪 
　　必须大力规范民间借贷行为，设置合理利率指导区间，打击高利贷、洗钱等金融犯罪行为，规范民间借贷行为，宣传民间借贷正确方式，宣传国家金融法律，让人民群众懂法，知法，用法。 
　　（二）传统银行服务民间借贷服务 
　　传统金融服务企业应该积极适应市场经济行为，充分发挥传统金融企业作为民间借贷平台，银行应该主动作为中介平台，服务民间借贷，具体说来，银行服務借贷者，让借贷者放款给贷款者，银行主要把资金出借整理到统一的平台，共担风险，最大限度降低民间借贷的风险。 
　　（三）互联网服务民间借贷行为 
　　互联网服务民间借贷，互联网企业比如支付宝、京东、腾讯等企业，推出淘宝企业贷，店主贷，引导支付宝用户的资金，通过定活宝等形式，将资金通过民间借贷形式借给需要借款用户。通过购买保险形式将资金的风险降到最低。 
　　三、民间借贷展望 
　　民间借贷行为已经成为居民生活不可获取的一种形式，中小企业，创业型企业等小微企业发展也急需民间借贷行为，因此，民间借贷应该正确的引导和鼓励。但是，民间借贷的风险较高，一定程度影响了民间借贷的发展。科技水平低，政府监管死角盲区众多，不利于监管。随着互联网金融业的兴起。支付宝开发的借呗和花呗，京东开发的白条，腾讯公司开发的借贷等一系列互联网借贷平台的兴起，可以预测到的是，未来民间借贷占总体借贷比重会逐步下降。  
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